Que vous soyez en train d'acheter votre première demeure ou ayez décidé qu'il était temps de déménager, l'achat d'une nouvelle habitation requiert de contracter un prêt hypothécaire. La prise d'une hypothèque est chose courante, car peu de gens peuvent réellement acheter leur maison sans avoir recours à l'aide d'un prêteur hypothécaire.
Bien que la prise d'une hypothèque soit tout à fait banale, un acheteur potentiel est censé payer lui-même une partie du prix de la demeure, appelée « mise de fonds ». Le montant de la mise de fonds que vous verserez pour acheter votre habitation déterminera le montant du prêt hypothécaire dont vous aurez besoin pour combler la différence entre le prix d'achat et l'acompte, ainsi que le type d'hypothèque que vous contracterez.
Glossaire hypothécaire pour parler la langue des hypothèques
Votre mise de fonds est le facteur déterminant à l'origine du type d'hypothèque que vous pourrez prendre : hypothèque ordinaire ou prêt à rapport valeur-prêt élevé.
D'après la Société canadienne d'hypothèques et de logement, une hypothèque ordinaire est un prêt pour lequel le ratio prêt-valeur est inférieur à 80 % (la mise de fonds est équivalente à au moins 20 %). Une hypothèque à rapport prêt-valeur élevé est un prêt pour lequel le ratio prêt-valeur est supérieur à 80 % (la mise de fonds est inférieure à 20 %).
Assurance-prêt hypothécaire
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur de la demeure, votre prêteur devra obtenir une assurance-prêt hypothécaire en votre nom. La loi oblige tous les prêteurs assujettis à la réglementation fédérale de le faire. L'assurance n'a pas être payée au moment de la souscription. En effet, son coût est simplement ajouté au montant total de l'hypothèque.
Cette assurance protège le prêteur en cas de défaut de paiement de la part de l'emprunteur et son coût correspond à un pourcentage du montant de l'hypothèque qui peut aller de 1.75 % à 2.75 % (en fonction de la mise de fonds). Par exemple, au cas où un propriétaire serait incapable de rembourser l'hypothèque, forçant le prêteur à saisir la propriété. Dès lors, le prêteur devra faire une réclamation à l'assureur si le montant de la saisie ne couvre pas entièrement la perte encourue par le prêteur.
Les compagnies fournissant l'assurance-prêt hypothécaire au Canada et les plus utilisées par les prêteurs canadiens sont la Société canadienne d'hypothèques et de logement ainsi que des assureurs hypothécaires privés.
Il existe plusieurs critères pour être admissible à une assurance-prêt hypothécaire, notamment :
- la demeure doit se situer au Canada.
- la période d'amortissement de doit pas être supérieure à 25 ans.
- l'emprunteur doit pouvoir verser une mise de fonds correspondant à au moins 5 pour cent du prix d'achat de la propriété.
- les frais de logement mensuels (incluant les payements hypothécaires) ne devraient pas dépasser 32 pour cent du revenu brut du ménage de l'emprunteur (rapport d'amortissement brut de la dette ou ABD).
- les dettes totales de l'emprunteur (incluant les paiements hypothécaires) ne devraient pas dépasser 44 pour cent du revenu brut du ménage de l'emprunteur. Cela s'appelle le rapport d'amortissement total de la dette ou ATD.
- le prix d'achat de la propriété doit être inférieur à 1 000 000 $.
Le changement concernant la manière dont les indices ATB et ABD sont calculés est la conséquence directe des taux hypothécaires historiquement bas, actuellement disponibles sur le marché. Cependant, la principale préoccupation est que les acheteurs de propriété pourraient éprouver des problèmes financiers lorsque les taux d'intérêts augmenteront.
En raison de cela, le montant de l'hypothèque auquel un acheteur de propriété est admissible, pourrait être réduit. Cependant, ce changement a peu de chances d'affecter la majorité des Canadiens, car la plupart d'entre eux bénéficient déjà d'un taux hypothécaire fixe, dont le plus en vogue est le terme de cinq ans.
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