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Une garantie Tous risques pour le contenu couvre vos effets personnels contre tous les risques, sauf ceux expressément exclus dans le contrat.

Une garantie en Risques désignés stipule les risques les plus communs couverts aux termes d'un contrat, notamment l'incendie, le vol et les dégâts d'eau. Tout est libellé très clairement dans le dépliant qui vous est remis quand vous souscrivez l'assurance, de façon à ce que vous distinguiez bien ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas.

Le règlement des sinistres atteignant vos effets personnels se fait en valeur au jour du sinistre s'ils sont couverts aux termes d'une assurance habitation standard, c'est-à-dire que la dépréciation sera déduite de la valeur de l'article. Par exemple, vous avez acheté un téléviseur il y a cinq ans et vous l'avez payé 500 $; vous pourriez n'avoir que 100 $ s'il était détruit par le feu. Il pourrait peut-être vous en coûter 600 $ pour le remplacer par un téléviseur de la même qualité; malgré cela, votre compagnie d'assurance ne vous donnerait toujours que 100 $.

Plusieurs personnes choisissent d'ajouter l'option Valeur à neuf pour le contenu, ce qui fait qu'en cas de sinistre, les biens endommagés sont couverts à concurrence du montant qu'il en coûtera pour les remplacer par des biens neufs. Quand vous remplacez les articles par des biens de semblables nature et qualité dans un certain délai, l'assureur vous paiera ce que vous avez déboursé pour les remplacer et non ce qu'ils valaient au moment du sinistre. Par exemple, dans l'exemple ci-dessus, vous recevrez le plein montant du remplacement, même s'il est supérieur à celui que vous avez payé à l'origine.

Dépendances

Cette garantie couvre les dépendances qui sont sur vos lieux, mais qui ne sont pas connexes à votre habitation principale. Par exemple, un garage détaché serait inclus dans la définition de dépendances. Il y a habituellement un montant stipulé pour cette garantie, mais vous pouvez toujours l'augmenter en ajoutant un avenant.

Frais de subsistance supplémentaires

Si vous êtes obligés de quitter votre habitation à cause d'un sinistre, la garantie susdite paiera vos dépenses raisonnables et nécessairement engagées pour vivre à l'extérieur. Les coûts de la nourriture (les repas) et de l'hôtel constituent deux types de dépenses qui seraient couvertes aux termes de cette garantie. Il y a habituellement un montant stipulé à cet effet.

Responsabilité civile

La garantie ci-dessus vous couvre contre les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile pouvant vous incomber en raison de dommages corporels ou matériels involontairement causés à autrui par toute activité de votre vie privée.

Voici quelques exemples :

  • Si quelqu'un se blesse sur les lieux que vous occupez, vous pouvez être tenu responsable des dommages. Si un visiteur glisse sur les marches devant votre maison, se brise la jambe et ne peut pas travailler, vous pouvez être tenu de le dédommager pour le salaire perdu.
  • Si vous, ou un membre de votre famille, causez des dommages à des biens d'autrui, vous pouvez être tenu responsable. Votre fils lance accidentellement une balle dans la fenêtre du voisin et brise une antiquité de grande valeur, vous devrez le dédommager.
  • L'intérêt de l'assurance responsabilité est qu'elle vous protège partout dans le monde. Disons, par exemple, que votre bâton de golf vous glisse accidentellement des mains sur un terrain en Floride et blesse un autre joueur. La garantie responsabilité civile couvrirait cet accident.

Remboursement volontaire des frais médicaux

La présente garantie couvre les frais médicaux raisonnables engagés par ou pour la victime d'un accident du fait de toute activité de votre vie privée ou survenant du fait des lieux assurés. Elle couvre également les dommages corporels subis par vos employés de maison, notamment les bonnes d'enfants et les domestiques, dans l'exercice de leurs fonctions. Vous n'avez pas besoin d'être reconnu coupable pour faire une demande d'indemnisation à ce titre; il y a des limitations qui s'appliquent et elles sont différentes d'une compagnie à l'autre.

Règlement volontaire des dommages matériels

Les dommages matériels accidentellement causés à des tiers sont couverts pourvu qu'ils surviennent du fait de toute activité de votre vie privée ou des lieux assurés. La garantie couvre également les dommages occasionnés par les animaux, notamment les animaux domestiques, dont vous êtes propriétaire ou qui sont sous votre garde et les conséquences des activités de vos employés de maison dans l'exercice de leurs fonctions. Elle garantit les actes causés intentionnellement par un jeune assuré qui n'a pas atteint un certain âge (établi par l'assureur). Vous n'avez pas besoin d'être reconnu coupable pour faire une demande d'indemnité à ce titre; il y a des limitations qui s'appliquent et elles sont différentes d'une compagnie à l'autre.

Améliorations

Le fait de dépenser pour améliorer votre habitation augmente la valeur de l'investissement. La garantie couvrant les améliorations vous rembourse pour tous les ajouts faits dans votre habitation, en excédent de ce que le constructeur fournit originellement, à concurrence de la valeur à neuf.

Disons, par exemple, que votre appartement a été originellement livré avec une moquette d'une valeur de 5 000 $. Vous voulez une moquette de meilleure qualité qui coûte 10 000 $. En cas de sinistre, vous recevrez au titre de cette garantie le montant de la moquette de remplacement. En cas d'incendie, le constructeur donnerait 5 000 $ pour couvrir la valeur de la moquette originale et votre assureur fournirait le restant, c'est-à-dire l'autre 5 000 $.

Parties immobilières

Outre l'assurance pour vos améliorations, vous voulez sûrement couvrir les parties immobilières de votre habitation. Cette garantie joue uniquement en cas d'insuffisance des assurances de l'association des copropriétaires.

Répartition

La répartition constitue une des principales caractéristiques de l'assurance des copropriétaires. Elle consiste à diviser la responsabilité entre tous les propriétaires des biens communs. L'assureur paiera, à concurrence d'un montant stipulé, votre portion de toute répartition spéciale découlant de l'application des règlements de l'association des copropriétaire et de ceux ci-dessous :

  • Le sinistre en cause doit être occasionné par un risque couvert et il doit directement atteindre les parties communes;
  • Le sinistre implique la responsabilité civile découlant d'un acte se produisant sur les lieux communs (par exemple: pour indemniser un visiteur qui s'est blessé en trébuchant sur un tapis dans le corridor);
  • Pourvu que la répartition n'est pas rendue nécessaire à cause de l'application de la franchise de la police de l'association.
Dans la majorité des cas, l'assurance souscrite par l'association des copropriétaires est adéquate. Par contre, quand il s'agit de la répartition, ce n'est pas toujours le cas.


Guides sur l'assurance habitation

Les informations contenues dans cet article sont sujettes à des changement. Toujours se référer à votre assurance actuelle, ou à un agent d'assurance agrée, pour répondre à vos questions. Les renseignements recueillis et compilés ici sont simplement destinés à servir de guide.